Aproveite ao máximo sua nova função por hora

A ironia cruel das recessões econômicas é sua tendência de afetar desproporcionalmente as populações menos equipadas para resistir a elas. A recessão causada pela atual pandemia de Covid-19 não é diferente. Um relatório de 2020 da Brookings Institution mostra que as pessoas com idade entre 16 e 29 anos representam menos de um quarto da força de trabalho, mas são responsáveis por um terço do aumento da taxa de desemprego durante o primeiro trimestre deste ano - o que significa que os jovens tinham maior probabilidade de serem demitidos do que os trabalhadores mais velhos em quase todos os setores. Uma velha máxima pode ajudar a explicar o motivo: "A última pessoa a entrar, a primeira a sair". Quando as empresas precisam repentinamente cortar custos diminuindo suas fileiras, os trabalhadores com menos experiência geralmente são tratados como os mais dispensáveis. Por mais discutível que essa lógica possa ser, os efeitos são claros como cristal: os jovens estão sendo expulsos de suas trajetórias de carreira e enfrentando perspectivas econômicas e de emprego drasticamente diferentes das que esperavam há apenas um ano. Se o senhor era um trabalhador assalariado antes da pandemia e agora está procurando emprego em uma economia enfraquecida, talvez descubra que os empregos por hora são um pouco mais fáceis de conseguir neste momento. Embora isso possa parecer desanimador para os senhores que buscam uma renda mais estável, não precisa ser assim. Como consultor financeiro há mais de 10 anos na Bay Area e professor de finanças pessoais na UC Berkeley Extension, trabalhei com muitas pessoas em situações semelhantes (inclusive eu) que conseguiram se reerguer. Se o senhor souber quais medidas tomar, não precisará perder terreno financeiro como um trabalhador horista recém-formado. Espere o melhor, planeje o pior, faça um orçamento para tudo. Uma vantagem do emprego por hora é a possibilidade de ser mais flexível com sua agenda. Aproveite essa liberdade recém-descoberta, mas não perca a noção do tempo. Independentemente de o senhor querer voltar para uma função assalariada ou trabalhar para subir de cargo, sempre há maneiras de seguir em frente. Estabeleça metas de carreira para si mesmo e crie um cronograma para ajudá-lo a alcançá-las. Seja realista: esse cronograma pode se estender de três meses a dois anos. Por exemplo, se o senhor planeja retornar a uma função assalariada, candidate-se a três empregos por semana. Se quiser continuar com o trabalho por hora, descubra o que é necessário para passar para um cargo de gerência. De qualquer forma, escreva seu plano. Pesquisas mostram que é 42% mais provável que o senhor realize o que documenta. Como parte de seu plano, crie um orçamento que possa sustentá-lo no caso de um raio cair duas vezes. Comece economizando um fundo de emergência que cubra pelo menos três meses de suas despesas. E, embora o dinheiro possa estar apertado no momento, não deixe de contabilizar os pagamentos de dívidas. No mínimo, faça os pagamentos mínimos enquanto o senhor trabalha para voltar a ter uma situação financeira em que possa pagar o valor normal. Investigue o pagamento de horas extras. Talvez uma vantagem ainda maior do emprego por hora seja a possibilidade de receber o pagamento de horas extras quando o senhor trabalha mais do que um determinado número de horas em uma semana. Embora as empresas e os estados tenham políticas diferentes, a lei federal exige que os funcionários horistas que trabalham mais de 40 horas em uma determinada semana recebam 1,5 vez o valor do salário normal - e isso é no mínimo. As empresas com mais de US$ 500.000 em vendas anuais, as empresas que praticam qualquer tipo de comércio interestadual e as empresas de saúde, educação ou governamentais devem seguir essa lei, conhecida como Fair Labor Standards Act (FLSA). No início de 2020, a FLSA foi atualizada para tornar mais 1,3 milhão de trabalhadores elegíveis ao pagamento de horas extras. Normalmente, os funcionários assalariados não são obrigados a receber horas extras, mas os trabalhadores horistas podem se beneficiar financeiramente se trabalharem horas extras. Para calcular quanto o senhor ganharia trabalhando horas extras, siga esta fórmula: (Taxa de pagamento regular x 40 horas = pagamento regular) + (Taxa de pagamento regular x 1,5 x horas extras trabalhadas = pagamento de horas extras) = Ganhos totais da semana Por exemplo, se o senhor ganha US$ 20 por hora e trabalha 10 horas extras, receberá seu salário normal de US$ 800 mais US$ 300 extras pelas horas extras, fazendo com que sua renda total seja de US$ 1.100 naquela semana (antes dos impostos). Para comparar, um trabalhador assalariado que ganha US$ 50.000 por ano ganharia aproximadamente US$ 962 no mesmo período de tempo. Tudo isso para dizer que o senhor deve prestar atenção às suas opções de horas extras. De acordo com uma análise dos dados da folha de ponto do TSheets registrados nos últimos seis anos, menos de um terço dos funcionários está registrando horas extras em áreas em que os horários flexíveis são mais predominantes. Isso deixa muito dinheiro na mesa para que os novos contratados ambiciosos consigam algum dinheiro extra se estiverem dispostos a trabalhar horas a fio. Quando eu tinha direito ao pagamento de horas extras, achava motivador trabalhar mais horas quando tinha uma meta específica em mente para o dinheiro extra. O senhor pode tentar a mesma estratégia para se motivar. Talvez o senhor possa usar o dinheiro extra para aumentar seu fundo de emergência. Se o senhor estiver nos Estados Unidos, pode aplicá-lo em seu IRA ou em outra conta de aposentadoria com vantagens fiscais. Certifique-se de verificar se há limites para horas extras e trabalhe com seu chefe para determinar a melhor forma de encaixá-las em sua agenda. Estabeleça um plano de aposentadoria. Em 2019, a lei Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act foi sancionada para ajudar os americanos a economizar mais para a aposentadoria. Embora tenha muitas outras disposições, a SECURE Act torna os funcionários de meio período e de longo prazo elegíveis para planos 401(k). Infelizmente, ela não terá nenhum impacto até depois de 2023. No entanto, não use isso como desculpa para negligenciar suas metas de poupança para a aposentadoria até lá. Para garantir que o senhor possa se aposentar quando quiser, verifique o que é necessário para ter acesso ao programa 401(k) de uma empresa. Se, como prestador de serviços ou freelancer, o senhor não for elegível para um 401(k), poderá criar um plano de aposentadoria por conta própria. As contas individuais de aposentadoria (IRAs) têm limites de contribuição mais baixos, mas as pessoas solteiras que não têm acesso a um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador podem fazer contribuições dedutíveis do imposto de renda para elas, independentemente de sua renda. Ao contribuir para uma IRA tradicional no início de sua carreira, o senhor terá mais tempo para que o dinheiro seja composto e cresça. Para ilustrar a importância de começar cedo, uma contribuição de US$ 5.000 hoje se transformará em US$ 50.000 em 30 anos (supondo uma taxa média de crescimento de 8% ao ano). No entanto, se o senhor começar a contribuir cinco anos depois, precisará economizar US$ 7.500 - ou 50% a mais - para ter US$ 50.000 nas mesmas condições. Se o senhor trabalha na Europa, há várias opções para estabelecer um plano de aposentadoria. Como era de se esperar, elas diferem de acordo com o país. Em geral, o senhor pode escolher entre uma pensão padrão do Estado, um plano patrocinado pelo empregador ou um plano de pensão suplementar que o senhor contrataria por conta própria. A pensão padrão do estado é frequentemente recomendada por ser mais regulamentada do que os planos complementares. No entanto, uma pesquisa de 2018 constatou que 27% dos cidadãos europeus com idade entre 25 e 59 anos abriram planos complementares. Para ajudar a atender a essa demanda, a Comissão Europeia propôs um produto de pensão pessoal pan-europeu (PEPP) que permitiria que os indivíduos contribuíssem para contas pessoais de aposentadoria que se acumulam a longo prazo - sem penalidade se forem retiradas antecipadamente. Cada país decidirá se adicionará o PEPP às suas ofertas de aposentadoria. Espera-se que a Irlanda, por exemplo, o adote em 2021. Embora os formuladores de políticas europeus estejam tentando mudar de aposentadorias públicas para privadas, os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador ainda são a norma. Economize para despesas médicas. Nos EUA, a Affordable Care Act (ACA) exige que as empresas com 50 ou mais funcionários subsidiem o seguro de saúde para qualquer pessoa que trabalhe mais de 30 horas por semana. Infelizmente, algumas empresas contornaram essa regra limitando os funcionários horistas a trabalharem mais de 29 horas por semana ou limitando o número de funcionários a 49. De acordo com o U.S. Bureau of Labor Statistics, apenas 23% dos trabalhadores de meio período tinham acesso a benefícios médicos de seus empregadores em março de 2020. Sem a assistência de seu empregador, é importante economizar proativamente para despesas médicas e pesquisar suas opções de seguro no HealthCare.gov. As apólices disponíveis variam de estado para estado, e a melhor para o senhor dependerá da sua situação atual. Considere suas possíveis necessidades médicas e os custos anuais para escolher a melhor opção. Se o(a) senhor(a) foi demitido(a) recentemente, procure um plano com ampla cobertura de assistência médica (inclusive oftalmológica e odontológica), um custo máximo anual de desembolso e prêmios mensais razoáveis. Seu prêmio mensal - ou o valor que o senhor paga pelo seguro - dependerá de sua renda e do tipo de cobertura. Para uma pessoa solteira que ganha US$ 40.000 por ano, por exemplo, os prêmios podem variar de US$ 160 por mês a US$ 950 por mês. Lembre-se de que os prêmios mais baixos geralmente vêm acompanhados de custos mais altos de desembolso. Embora os prêmios possam ser caros, o risco de não ter um seguro de saúde pode ser catastrófico. Mesmo US$ 160 por mês parece muito quando se tem um orçamento apertado, mas um acidente que o leve ao hospital pode custar milhares de dólares em contas médicas sem o seguro. Além disso, se o senhor tiver condições técnicas de pagar o seguro, mas optar por não fazê-lo, acabará tendo que pagar muito em seus impostos de qualquer forma - portanto, é melhor gastar o dinheiro para se proteger agora. Veja o caso de um antigo cliente: Ele estava na casa dos 50 anos e era saudável quando, de repente, teve um derrame. Ficou no hospital por um mês e meio e sua conta foi de mais de US$ 250.000! Felizmente, seu plano de saúde reduziu sua despesa para apenas US$ 3.000. Por outro lado, minha amiga de 20 e poucos anos foi ao hospital no ano passado porque estava se sentindo cansada. Eles fizeram um exame de sangue, determinaram que seus níveis de sódio estavam baixos e a mantiveram no hospital por uma semana para observação. Sua conta foi de US$ 70.000. Uma conta de US$ 250.000 para meu ex-cliente teria afetado significativamente seus planos financeiros, mas ele tinha economias para cobri-la se não tivesse seguro. Para a amiga de 20 anos, entretanto, uma conta de US$ 70.000 a levaria à falência e a atrasaria por anos. Explore como investir em si mesmo. A procura por um emprego pode lhe dar uma visão de túnel, mas o senhor não deve se concentrar totalmente no curto prazo. Use esse contratempo para investir em si mesmo. O que o senhor pode fazer agora, mesmo que custe tempo e dinheiro, para melhorar suas perspectivas de longo prazo? Como o senhor pode expandir suas habilidades de forma a melhorar suas credenciais e elevar seu potencial de ganhos? Com a enorme quantidade de informações disponíveis, a melhoria das habilidades nunca foi tão fácil. O senhor pode fazer um curso on-line no Coursera (que está oferecendo centenas de aulas gratuitas até 31 de dezembro), Udemy, LinkedIn Learning, MasterClass ou Codecademy; ouvir um podcast gratuito sobre qualquer habilidade que tenha interesse em dominar; ou participar de uma conferência virtual ou webinar. As possibilidades de aprendizado são infinitas. A flexibilidade do emprego por hora permite que o senhor busque o autoaperfeiçoamento de uma forma que não poderá fazer mais tarde em sua carreira. Aproveite esse tempo. Pequenos passos e pequenos sacrifícios podem resultar em grandes dividendos nos próximos anos. Os eventos recentes foram difíceis e desmoralizantes para grande parte de nós - e por motivos totalmente fora de nosso controle. Embora seja fácil ficar remoendo o passado, este é um ótimo momento para olhar para frente e explorar o lado bom de qualquer contratempo temporário. O senhor tem toda a sua carreira pela frente e esta pode ser a oportunidade de que precisa para investir em si mesmo e colocar as coisas de volta nos trilhos (ou dar uma bem-vinda guinada à esquerda).

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Resumo.

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