Aproveche al máximo su nuevo puesto por horas

La cruel ironía de las recesiones económicas es su tendencia a afectar de forma desproporcionada a las poblaciones menos preparadas para soportarlas. La recesión provocada por la actual pandemia de Covid-19 no es diferente. Un informe de 2020 de la Brookings Institution muestra que las personas de entre 16 y 29 años representan menos de una cuarta parte de la población activa, y sin embargo son responsables de un tercio del aumento de la tasa de desempleo durante el primer trimestre de este año, lo que significa que los jóvenes tenían más probabilidades de ser despedidos que los trabajadores de más edad en casi todas las industrias. Una vieja máxima puede ayudar a explicar por qué: "La última persona en entrar, la primera en salir". Cuando las empresas necesitan de repente reducir costes adelgazando sus filas, los trabajadores con menos experiencia suelen ser tratados como los más prescindibles. Por muy discutible que sea esta lógica, los efectos son claros como el agua: los jóvenes están siendo arrojados de sus trayectorias profesionales y se enfrentan a perspectivas laborales y económicas drásticamente diferentes de las que esperaban hace tan sólo un año. Si usted era un trabajador asalariado antes de la pandemia y ahora busca empleo en una economía debilitada, puede que descubra que los trabajos por horas son un poco más fáciles de conseguir en estos momentos. Aunque esto pueda resultar descorazonador para quienes buscan unos ingresos más estables, no tiene por qué serlo. Como asesor financiero durante más de 10 años en el Área de la Bahía y profesor de finanzas personales en UC Berkeley Extension, he trabajado con muchas personas en situaciones similares (incluido yo mismo) que han vuelto a ponerse en pie. Si sabe qué pasos dar, no tiene por qué perder terreno financiero como trabajador por horas recién llegado. Espere lo mejor, planifique para lo peor, presupueste para todo. Una de las ventajas del empleo por horas es la posibilidad de ser más flexible con su horario. Disfrute de esa nueva libertad, pero no pierda la noción del tiempo. Tanto si con el tiempo quiere volver a un puesto asalariado como si quiere ascender en su nuevo puesto por horas, siempre hay formas de seguir avanzando. Fíjese objetivos profesionales y cree un calendario que le ayude a alcanzarlos. Sea realista: ese calendario puede abarcar de tres meses a dos años. Por ejemplo, si piensa volver a un puesto asalariado, solicite tres empleos a la semana. Si quiere quedarse con el trabajo por horas, averigüe qué hace falta para pasar a un puesto directivo. En cualquier caso, anote su plan. Las investigaciones demuestran que es un 42% más probable que logre lo que documenta. Como parte de su plan, elabore un presupuesto que pueda sostenerle en caso de que un rayo caiga dos veces. Empiece por ahorrar un fondo de emergencia que cubra al menos tres meses de sus gastos. Y aunque el dinero sea escaso en estos momentos, no deje de contabilizar los pagos de las deudas. Como mínimo, haga los pagos mínimos mientras recupera una situación financiera en la que pueda pagar la cantidad normal. Investigue el pago de horas extras. Quizá una ventaja aún mayor del empleo por horas sea la posibilidad de ganar el pago de horas extraordinarias cuando trabaja más de un número determinado de horas en una semana. Aunque las empresas y los estados tienen políticas diferentes, la ley federal exige que los empleados por horas que trabajen más de 40 horas en una semana determinada tienen que cobrar 1,5 veces su salario normal, y eso como mínimo. Las empresas con más de 500.000 dólares de ventas anuales, las empresas que practican cualquier tipo de comercio interestatal y las empresas sanitarias, educativas o gubernamentales deben cumplir esta ley, conocida como Ley de Normas Laborales Justas (FLSA). A principios de 2020, la FLSA se actualizó para que 1,3 millones de trabajadores más tuvieran derecho al pago de horas extraordinarias. Normalmente, los empleados asalariados no están obligados a ganar horas extra, pero los trabajadores por horas pueden beneficiarse económicamente si realizan horas extra. Para calcular cuánto ganaría trabajando horas extraordinarias, siga esta fórmula: (Tasa de pago regular x 40 horas = pago regular) + (Tasa de pago regular x 1,5 x horas extra trabajadas = pago de horas extra) = Ganancia total de la semana. Por ejemplo, si gana 20 $ por hora y trabaja 10 horas extraordinarias, ganaría sus 800 $ regulares más 300 $ extra por su trabajo en horas extraordinarias, lo que haría que sus ingresos totales fueran de 1.100 $ esa semana (antes de impuestos). Para comparar, un trabajador asalariado que gane 50.000 dólares al año ganaría aproximadamente 962 dólares en el mismo periodo de tiempo. Todo esto para decir que preste atención a sus opciones de horas extraordinarias. Según un análisis de los datos de las hojas de horario de TSheets registrados en los últimos seis años, menos de un tercio de los empleados fichan horas extraordinarias en los campos en los que los horarios flexibles son más frecuentes. Esto deja mucho dinero sobre la mesa para que los nuevos contratados ambiciosos se lleven un dinero extra si están dispuestos a echar horas. Cuando yo tenía derecho al pago de horas extraordinarias, me motivaba trabajar más horas cuando tenía un objetivo específico en mente para conseguir el dinero extra. Podría probar la misma estrategia para motivarse. Tal vez podría utilizar el dinero extra para constituir su fondo de emergencia. Si se encuentra en EE.UU., podría destinarlo a su cuenta IRA u otra cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Asegúrese de comprobar los límites de las horas extraordinarias y trabaje con su jefe para determinar la mejor manera de encajarlas en su horario. Establezca un plan de jubilación. En 2019, se promulgó la ley Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) para ayudar a los estadounidenses a ahorrar más para la jubilación. Aunque tiene muchas otras disposiciones, la Ley SECURE hace que los empleados a tiempo parcial y de larga duración puedan acogerse a los planes 401(k). Desgraciadamente, no tendrá ningún impacto hasta después de 2023. Sin embargo, no utilice esto como excusa para descuidar sus objetivos de ahorro para la jubilación hasta entonces. Para asegurarse de que podrá jubilarse cuando quiera, infórmese de lo que puede hacer falta para acceder al programa 401(k) de una empresa. Si, como contratista o autónomo, no tiene derecho a un 401(k), puede establecer un plan de jubilación por su cuenta. Las cuentas de jubilación individuales (IRA) tienen límites de aportación más bajos, pero los solteros que no tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por la empresa pueden realizar aportaciones deducibles de impuestos a las mismas independientemente de sus ingresos. Contribuir a una cuenta IRA tradicional al principio de su carrera le da más tiempo para que el dinero se componga y crezca. Para ilustrar la importancia de empezar pronto, una aportación de 5.000 $ hoy se convertirá en 50.000 $ dentro de 30 años (suponiendo una tasa media de crecimiento del 8% anual). Sin embargo, si empieza a cotizar cinco años más tarde, necesitaría ahorrar 7.500 $ - o un 50% más - para tener 50.000 $ en las mismas condiciones. Si trabaja en Europa, existen varias opciones para establecer un plan de jubilación. Como es lógico, difieren según el país. En general, puede elegir entre una pensión estatal estándar, un plan patrocinado por la empresa o un plan de pensiones complementario que suscribiría por su cuenta. La pensión estatal estándar suele recomendarse porque está más regulada que los planes complementarios. Sin embargo, una encuesta realizada en 2018 reveló que el 27% de los ciudadanos europeos de entre 25 y 59 años han abierto planes complementarios. Para ayudar a satisfacer esta demanda, la Comisión Europea propuso un producto de pensión personal paneuropeo (PEPP) que permitiría a los particulares contribuir a cuentas personales de jubilación que se acumulan a largo plazo, sin penalización si se retiran anticipadamente. Cada país decidirá si añade el PEPP a su oferta de jubilación. Se espera que Irlanda, por ejemplo, lo adopte en 2021. Aunque los responsables políticos europeos están intentando pasar de las pensiones públicas a las privadas, los planes de jubilación patrocinados por la empresa siguen siendo la norma. Ahorre para gastos médicos. En EE.UU., la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible (ACA) obliga a las empresas con 50 o más empleados a subvencionar el seguro médico de cualquier persona que trabaje más de 30 horas semanales. Desgraciadamente, algunas empresas eluden esta norma limitando a los empleados por hora a trabajar más de 29 horas semanales - o limitando su número de empleados a 49. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU., sólo el 23% de los trabajadores a tiempo parcial tenían acceso a prestaciones médicas de sus empleadores en marzo de 2020. Sin la ayuda de su empleador, es importante ahorrar de forma proactiva para los gastos médicos e investigar sus opciones de seguro a través de HealthCare.gov. Las pólizas disponibles varían de un estado a otro, y la mejor para usted dependerá de su situación actual. Tenga en cuenta sus posibles necesidades médicas y los costes anuales para elegir la mejor opción. Si le han despedido recientemente, busque un plan con una amplia cobertura sanitaria (que incluya visión y odontología), un gasto máximo anual de su bolsillo y primas mensuales razonables. Su prima mensual - o la cantidad que paga por el seguro - dependerá de sus ingresos y del tipo de cobertura. Para una persona soltera que gane 40.000 $ al año, por ejemplo, las primas pueden oscilar entre 160 $ al mes y 950 $ al mes. Recuerde que las primas más bajas suelen ir acompañadas de gastos de bolsillo más elevados. Aunque las primas pueden ser caras, el riesgo de renunciar a un seguro médico puede ser catastrófico. Incluso 160 $ al mes parecen mucho cuando tiene un presupuesto ajustado, pero un accidente que le lleve al hospital puede suponerle miles de dólares en facturas médicas sin seguro. Además, si técnicamente puede permitirse un seguro pero opta por no contratarlo, acabará teniendo que pagar mucho en sus impuestos de todos modos, así que más le vale gastarse el dinero en protegerse ahora. Tomemos el caso de un antiguo cliente: Tenía unos 50 años y estaba sano cuando de repente sufrió un derrame cerebral. Estuvo en el hospital durante un mes y medio, ¡y su factura fue de más de 250.000 dólares! Afortunadamente, su seguro médico redujo el gasto de su bolsillo a sólo 3.000 dólares. Por otro lado, mi amiga veinteañera visitó el hospital el año pasado porque se sentía cansada. Le hicieron un análisis de sangre, determinaron que sus niveles de sodio eran bajos y la mantuvieron en el hospital una semana en observación. Su factura ascendió a 70.000 dólares. Una factura de 250.000 dólares para mi ex cliente habría hecho mella en sus planes financieros, pero tenía ahorros para cubrirla si no hubiera tenido seguro. Para la amiga veinteañera, sin embargo, una factura de 70.000 $ la habría llevado a la bancarrota y la habría retrasado durante años. Explore cómo invertir en usted mismo. Buscar trabajo puede darle una visión de túnel, pero no debe centrarse totalmente en el corto plazo. Utilice este contratiempo para invertir en usted misma. ¿Qué puede hacer ahora, incluso a costa de tiempo y dinero, para mejorar sus perspectivas a largo plazo? ¿Cómo puede ampliar sus habilidades de forma que mejoren sus credenciales y eleven su potencial de ingresos? Con la enorme cantidad de información que existe, actualizarse nunca ha sido tan fácil. Puede hacer un curso en línea en Coursera (que ofrece cientos de clases gratuitas hasta el 31 de diciembre), Udemy, LinkedIn Learning, MasterClass o Codecademy; escuchar un podcast gratuito sobre cualquier habilidad que le interese dominar; o asistir a una conferencia virtual o a un seminario web. Las posibilidades de aprendizaje son infinitas. La flexibilidad del empleo por horas le permite dedicarse a la superación personal de formas que no podrá hacerlo más adelante en su carrera. Aproveche este tiempo. Pequeños pasos y pequeños sacrificios pueden reportarle enormes dividendos años más tarde. Los acontecimientos recientes han sido difíciles y desmoralizadores para gran parte de nosotros, y por razones totalmente fuera de nuestro control. Aunque es fácil detenerse en el pasado, éste es un buen momento para mirar hacia delante y explorar el lado positivo de cualquier contratiempo temporal. Tiene toda su carrera por delante, y ésta podría ser justo la oportunidad que necesita para invertir en sí mismo y volver a encarrilar las cosas (o dar un bienvenido giro a la izquierda).

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Resumen.

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